Kennis
Afgelopen zomer zat ik met een collega op het terras van een bekende koffietent bij ons in de buurt en we spraken over onze pensioenopbouw. De afgelopen jaren hebben we hard gewerkt om ons bedrijf te laten groeien en de nodige investeringen gedaan, maar was pensioenopbouw het ondergeschoven kindje. Natuurlijk hebben we wel iets gedaan aan pensioen, maar nu we de veertig zijn gepasseerd, wordt het toch wel tijd wat extra’s hieraan te gaan doen. Wijsheid komt met de jaren zullen we maar zeggen. We kwam echter ook tot de conclusie dat er privé na aftrek van alle vaste lasten er maar bitter weinig overbleef. Vervolgens betaalde we de rekening van vier cappuccino’s à € 4,- per stuk = € 16,-
De grootste maandelijkse vaste lasten zoals de hypotheek of de huur daar houden we rekening mee in onze mentale boekhouding. Bij bovengenoemde kleine uitgaven is dit echter anders, deze vergeten we sneller of we doen deze uitgaven minder bewust. Dit verschijnsel wordt ook wel de “Latte Factor” genoemd zoals beschreven in het gelijknamige boek van David Bach. Hij stelt dat deze kleine uitgaven in de loop der tijd enorm optellen tot grote bedragen en door hier bewuster mee om te gaan het je een klein fortuin kan opleveren. Uiteraard gaat het niet alleen om koffie met veel warme melk (latte), maar om alle kleine uitgaven zoals luxe broodjes, fastfood of een abonnement op krant, magazine of leenfiets.
We hebben een praktijkvoorbeeld eens uitgerekend. Stel dat je gemiddeld per dag € 7,- uitgeeft aan eerdergenoemde zaken. Door hiermee te stoppen bespaar je € 2555,- per jaar. We besluiten het geld te investeren en gaan uit van een gemiddeld rendement van 6% netto op jaarbasis. Na 30 jaar is dit bedrag opgelopen tot € 213.760.- Het meest opvallende hierbij is dat niet het bedrag dat je hebt bespaart het grootste deel hiervan is, maar het rendement dat je hierop hebt gemaakt. Een eigen berekening van je “latte factor” kun je hier maken.
Nu is dit bespaaradvies er niet op gericht alle plezier uit je leven te verbannen of er voor te zorgen dat je vanaf nu dagelijks met een broodtrommeltje vol boterhammen naar je werk vertrekt. Wel is het een advies om slimmer met je geld om te gaan en het bewuster uit te geven. Door je prioriteiten te stellen en hier naar te handelen. Dus als je iedere dag 16,- euro uitgeeft aan koffie of lunch buiten de deur, is het wellicht tijd dit te heroverwegen. Een idee is om in het begin van de maand het bedrag dat je opzij wilt zetten meteen van je lopende rekening af te boeken en pas daarna te gaan uitgeven.
Als vermogensbeheerder hebben wij meestal te maken met mensen die al een initieel vermogen hebben opgebouwd en niet met mensen die daarmee nog moeten starten. BeSmart is ook ontstaan vanuit de overtuiging dat vermogensbeheer slimmer kan. Maar ook vermogensopbouw kan dus slimmer, door bewuster uit te geven. Gedisciplineerd geld opzij zetten zal in het begin echter lastig zijn. Het is namelijk bekend dat we niet graag denken aan later en oud worden. Jongeren associëren later niet met verre reizen of tijd voor hobby’s , maar met ziektes en de dood. Een Amerikaans onderzoek heeft zelfs uitgewezen dat geld opzij zetten voor je pensioen, dezelfde hersenactiviteit oplevert als geld geven aan een onbekende. Dus hoe verder het doel is in de toekomst, hoe minder bereidt we zijn er nu in te investeren. Onze voorkeur voor de korte termijn (onmiddellijke bevrediging) boven de lange termijn komt doordat in ons lichaam dopamine vrijkomt bij een korte termijn beloning. Zo kiezen de meeste mensen liever voor € 100,- nu dan voor € 200,- over 1 jaar.
>> Meer weten over fiscaal vriendelijk extra pensioen opbouwen?<<
Klik hier